Retraite : comment bien préparer son départ

Vous vous posez la question de savoir à quel moment vous devriez envisager votre départ à la retraite, et vous avez raison ! Plus vous anticiperez cette question et tout ce que cela implique, plus vous serez gagnant ! Détails.

Pour mieux préparer votre départ à la retraite, mieux vaut anticiper. Crédit : Istock

La retraite ce n’est pas pour tout de suite. Certes. Sachez que plus vous approchez des 57, 58 ans, plus il est conseillé de s’occuper de ce moment important où vous passerez du statut d’actif à retraité. Si vous avez commencé à travailler tôt ou que vous êtes dans un corps de métier considéré à risque, vous pourrez vous en préoccuper bien avant. Comment se préparer au mieux ? Voici les étapes clés à suivre pour bien prendre en compte tous les aspects. Explications et conseils de Dominique Prévert, associé au cabinet spécialisé Optimaretraite.

Vous pouvez travailler jusqu’à 70 ans

Déjà, avant toute chose, sachez que vous devez vous sentir « maître » de votre décision. « Une idée importante à rappeler est de s’autoriser à prendre les choses en main et choisir soi-même la date de son départ à la retraite. Il existe une règle légale côté employeur : il est possible de travailler jusqu’à 70 ans. C’est l’âge maximal pour travailler. C’est à chacun de choisir sa date de départ », conseille tout d’abord Dominique Prévert de chez Optimaretraite. Ni l’employeur, ni la Caisse de retraite ne peuvent vous contraindre, avant cet âge maximal, à prendre votre retraite. Une raison de plus pour bien vous préparer.

Elaborer une stratégie de départ

Un premier conseil est d’établir une stratégie de départ à la retraite, en fonction de son envie (besoin physique ou psychologique), et de son profil personnel (endetté, enfants à charge, remariage, divorce, etc). Dominique Prévert indique que « chaque profil est différent, il faut connaître ses besoins en termes de pouvoir d’achat une fois à la retraite, c’est primordial ! ». La stratégie sera d’autant plus bénéfique si elle a été préparée en amont, soit 1, 1 an et demi avant la date envisagée. En effet, l’âge légal est actuellement fixé à 62 ans. Sauf pour ceux qui bénéficient d’une carrière longue, il est à 60 ans. Par exemple : si fin 2020, vous aurez 62 ans, il vous faudra avoir cumulé 167 trimestres pour toucher une retraite dite à taux plein.

La question des trimestres

Sachez que vous pouvez très bien décider de partir à 63 ans sans avoir « tous » vos trimestres. Dominique Prévert insiste sur le fait « qu’il n’est pas forcément nécessaire d’attendre d’avoir tous ses trimestres. Par exemple, si un ou deux trimestres manquent, c’est un calcul que vous devez faire pour prendre en compte quel est le manque à gagner en euros, qui peut être, parfois, de quelques dizaines d’euros ». La question primordiale à se poser, est quel sera l’impact sur son pouvoir d’achat ? Peut-on se permettre de perdre quelques trimestres alors qu’on a envie de partir à 62 ans ? Vous avez aussi la possibilité d’acheter des trimestres, soit 12 trimestres maximum, selon un barème spécifique. « Gardez en tête de bien chiffrer le gain que vous ferez entre le rachat de trimestres manquants pour percevoir une pension confortable et ce que vous allez toucher en plus chaque mois. Si cela vous permet d’augmenter votre pension mensuelle, le rachat de trimestre peut s’avérer intéressant. Le retour sur investissement peut vous être bénéfique ! » conseille Dominique Prévert.

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Identifier une date d’opportunité   

Deuxième conseil, définissez une date d’opportunité à laquelle vous décidez de prendre votre retraite, selon votre besoin de pouvoir d’achat. Cela peut être avant ou après les 62 ans. Plusieurs cas de figure : vous n’avez peut-être plus envie de continuer à travailler après cette date mais vous avez encore besoin de quelques trimestres pour toucher une pension correspondante à votre situation personnelle. Tenez compte qu’après 50 ans, les droits cotisés sont plus significatifs. Si vous souhaitez travailler au-delà des 62 ans, cela pourra vous permettre également de toucher une pension plus avantageuse par la suite. Une fois que vous aurez choisi la date de départ qui vous convient le mieux, un délai de prévenance de 2 à 3 mois, vis-à-vis de son employeur est d’usage. « Tout dépend du contexte. Quel est le climat social dans l’entreprise ? Etes-vous bien considéré ? Si vous décidez de communiquer en amont votre décision de départ, 6 mois ou 1 an avant, à vous de juger si ce n’est pas sans risques. Parfois, les employeurs peuvent en profiter pour pousser à partir un peu plus tôt à la retraite, selon la politique RH et les besoins de l’entreprise » détaille l’expert de Optimaretraite. Ou alors, au contraire, il pourrait vous proposer de continuer à travailler un peu plus. Dans ce cas, cela pourrait s’avérer intéressant pour vous. « Vous pouvez en effet négocier une prime de départ plus confortable, ou une retraite progressive, sur un ou deux ans, aménagée avec un temps partiel de travail par exemple », précise Dominique Prévert. Les salariés en retraite progressive peuvent se retrouver avec 85 à 90 % de leur ancien salaire pour un temps partiel représentant entre 60 et 80 % d’un temps plein. Tout en continuant à cotiser pour leur retraite.

Une demande unique pour tous les régimes

Légalement, vis-à-vis de la caisse de retraite, vous pourrez donc faire votre demande le jour avant la date de départ choisie. Par exemple, sur le site de l’assurance retraite, vous devrez faire les démarches le 30 septembre pour un départ au 1er octobre. A vous de juger si tout est prêt à cette date. A savoir que toutes les démarches ont été simplifiées. Les caisses de retraites ont mis à disposition, depuis mars 2019, la « demande unique inter-régimes de retraite en ligne » (DUIRRL). Ce dispositif donne non seulement la possibilité à n’importe quel actif – quel que soit son statut professionnel (salarié, fonctionnaire, indépendant) – de demander à liquider ses droits à la retraite obligatoire sur Internet, mais il permet de l’effectuer en une seule fois. Vous percevrez une indemnité de départ à la retraite, calculée en fonction du nombre d’année d’ancienneté. Sachez que vous percevrez à la fin du mois où vous avez décidé de partir en retraite, un solde tout compte.
Enfin pour bien anticiper, n’hésitez pas à consulter votre relevé d’informations dès à présent. Il vous suffit de créer un espace personnel sur le site de l’assurance retraite, muni de votre numéro de sécurité sociale. Vous pourrez ainsi consulter toutes les informations relatives à votre situation (relevé de carrière, estimation du montant de la retraite, etc). Dans tous les cas, n’hésitez pas à vous faire accompagner par des cabinets d’experts spécialisés.

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