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Retraite : « A quel âge est-il le plus pertinent d’ouvrir un PER ? »

Même si la retraite vous apparaît comme un horizon lointain, nous vous conseillons de vous y préparer le plus tôt possible. La souplesse et la flexibilité du plan d’épargne retraite ne peuvent que vous encourager à franchir le pas. Par Stellane Cohen, présidente d’Altaprofits.

La préparation de la retraite figure encore trop peu souvent dans la liste des projets prioritaires, surtout si vous appartenez aux jeunes générations. Pourtant, les réformes qui ne manqueront pas d’être mises en place pour assurer l’équilibre du système de retraite par répartition, vont impacter votre vie de futur retraité. Soit parce que vous devrez travailler plus longtemps, soit parce que le taux de remplacement sera abaissé, conduisant à des pensions plus faibles.  Aussi, dans la perspective de maintenir votre niveau de vie, la constitution d’une retraite par capitalisation doit être intégrée le plus tôt possible dans vos projets d’épargne.

Lisser l’effort d’épargne dans le temps

Dans cette perspective, le Plan d’épargne retraite (PER) saura vous accompagner tout au long de votre vie professionnelle pour vous permettre de construire un capital au fil des ans. Sa flexibilité vous permet d’adapter votre effort d’épargne en fonction de l’évolution de votre carrière et de vos revenus. La stratégie d’investissement la plus efficace est, dès votre entrée dans la vie active, de commencer à y verser des sommes, même modestes, mais de manière régulière. Vous lisserez ainsi votre effort d’épargne dans le temps et vous vous constituerez un capital plus important. Des versements réguliers vous permettront aussi de profiter des opportunités offertes sur les marchés financiers, en lissant les mouvements de baisse comme de hausse. 

Rappelons-le, il vous faut accepter une certaine prise de risque pour espérer des rendements attractifs qui vont faire fructifier vos investissements. C’est donc en début de carrière que vous pouvez vous montrer le plus offensif, puisque vous disposez d’un horizon de placement suffisamment long pour absorber une forte volatilité.   

La gestion à horizon, qui est proposée dans tous les PER, reproduit justement cette stratégie. Afin d’aller chercher de la performance, et en tenant compte de votre profil investisseur (prudent, équilibré ou dynamique), ce sont les placements les plus offensifs qui sont privilégiés quand le départ en retraite est lointain. Puis, au fur et à mesure de votre avancée en âge, l’épargne est progressivement basculée vers des actifs à faibles risques, et moins rémunérateurs, pour sécuriser votre investissement. Vous ne pouvez donc pas compter sur les dernières années de votre vie active pour voir votre investissement initial se multiplier !

Pour une gestion plus fine de votre épargne, vous pouvez également faire appel à la gestion pilotée. Les experts de la finance à qui vous confiez la gestion de votre épargne feront évoluer la composition de vos actifs en fonction des marchés et des opportunités. A vous de faire un point régulier sur votre horizon de placement, pour aller vers plus de sécurité à l’approche de votre retraite. 

Coup de pouce fiscal pour le Plan d’épargne retraite

Vous estimez peut-être que la capacité d’épargner vient avec l’âge, lorsque que vos revenus seront supérieurs ? Les avantages fiscaux dont bénéficie le PER peuvent vous soutenir dans votre effort d’épargne. Vous avez en effet la possibilité de déduire vos versements de votre revenu imposable, dans la limite d’un plafond. Contrairement à ce qui est souvent mis en avant, il n’est pas nécessaire d’être dans les tranches marginales d’imposition les plus élevées pour en tirer un bénéfice. En début de carrière, l’économie d’impôt sera sans doute moins importante, en revanche vous pourrez profiter du levier fiscal sur une durée plus longue.

Enfin, il se peut que vous n’ayez pas encore réfléchi activement à votre retraite tout simplement car vous avez d’autres projets à financer avant cette échéance. Sachez que l’épargne placée sur un PER peut être débloquée en cas d’accident de la vie ou pour l’achat de votre résidence principale. Quelles que soient vos aspirations pour les années à venir, vos efforts d’épargne ne doivent pas être concentrés sur un unique support car une bonne stratégie d’investissement repose sur la diversification. Un conseil valable pour toutes les générations !