Packages bancaires: ceux à souscrire ou à fuir

Dans la plupart des banques, ces forfaits sont composés de services de base, plus ou moins étoffé et de services additionnels. Or, nombre de ces prestations ne sont pas indispensables.

Avant de céder aux assauts de votre conseiller, il faut bien évaluer l’intérêt réel du package proposé selon vos besoins. Crédit: iStock.

Quatre Français sur dix sont équipés d’un package, autrement dit d’une offre groupée de services bancaires, selon le cabinet de conseil Arcane Research (données 2017). Censés répondre aux attentes des clients qui recherchent à la fois simplicité, tranquillité et personnalisation, ces forfaits sont promus par les conseillers.

Leur argument ? Vous faire réaliser des économies par rapport à une consommation à l’unité. Effectivement, en optant pour ces solutions, la note peut baisser jusqu’à 50 %. Alléchant, a priori. Sauf qu’avant de céder aux assauts de votre conseiller, il faut bien évaluer l’intérêt réel du package proposé à l’aune de vos besoins.

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Dans la plupart des banques, ces forfaits se composent d’un panier de base, intangible et plus ou moins étoffé selon la politique commerciale, auquel s’ajoutent des services additionnels à tarif avantageux. Or, nombre de ces prestations, qu’elles soient incluses d’office ou optionnelles, ne sont pas indispensables : l’assurance des moyens de paiement ou la ribambelle des couvertures annexes telles que la protection juridique (vous êtes déjà couvert par ailleurs), le chèque de banque, la gratuité de l’opposition sur chèque (la probabilité d’en avoir besoin est faible), ou encore l’épargne automatique (de simples virements suffisent).

Tout n’est pourtant pas négatif dans les packages. La tenue de compte notamment  – facturée une vingtaine d’euros dans la plupart des réseaux – est incluse. Et si vous êtes souvent à découvert, un taux personnalisé, la franchise d’agios ou l’exonération du minimum forfaitaire d’agios (une ponction que certaines banques appliquent sur les petits découverts) sont de vrais avantages.

Nous avons passé à la loupe les dix packages les plus courants dans les grandes banques de réseau, en comparant le coût total du forfait (sans les options) avec les prix unitaires hors package (HP), mentionnés entre parenthèses, et en jugeant l’intérêt global de l’offre. Sauf précision contraire, tous les prix s’entendent par an.

Bred Banque Populaire, Acces

Coût avec carte Visa ou Mastercard (débit immédiat ou différé) : 60 € (129,60 € HP). Economie : 54 %.

Services inclus : carte classique (45 € HP) ; tenue de compte (24 € HP) ; accès à la banque à distance Bred Direct Services par téléphone (15 € HP) et à Bred Connect par Internet (39,60 € HP) ; relevé électronique (gratuit HP) ; coff re-fort électronique disponible pour six mois (6 € HP).

Avantages additionnels : quatre packs au choix avec des réductions de 10 à 20 % (à partir du 2e pack souscrit). Messages + Infos (25,92 € HP) : 2 alertes par semaine sur le solde via SMS ; Trésorerie (24 € HP) :  avec une autorisation de découvert notamment ; Tranquillité (51,48 € HP) : avec entre autres l’assurance des moyens de paiement ; Sérénité (108,36 € HP) : avec assurance décès notamment.

NOTRE AVIS. Intéressant : un panier minimaliste, qui permet de bénéficier de la gestion du compte en ligne, avec notamment un agrégateur de comptes externes, hors de prix en dehors du package, et qui laisse le choix de ne pas souscrire l’assurance des moyens de paiement.

Caisse d’Epargne IDF, Bouquet Liberté

Coût avec carte Visa ou Mastercard (débit immédiat ou différé) : 94,80 € (95 € HP). Economie : nulle

Services inclus : carte (42,50 € HP) ; tenue de compte (17 € HP) ; chéquier (gratuit HP) ; assurance des moyens de paiement (36 € HP) ; relevé mensuel électronique ou papier (gratuit HP) ; accès à la banque à distance (gratuit HP) ; Libre Service Ecureuil : accès aux comptes depuis les distributeurs de la banque (gratuit HP) ; 6 retraits déplacés (hors réseau) gratuits, puis 1 € par retrait (3 gratuits HP).

Avantages additionnels : remises de 10 % (1 service souscrit) à 20 % (à partir de 3) sur les options. Retraits illimités aux distributeurs de la concurrence (15 € HP) ; option internationale Séjour (48 € HP) ; protection juridique (81,48 € HP) ; e-carte Bleue (13,32 € HP) ; Eparfix ou Eparplus : épargne automatique (8,16 € HP) ; franchise d’agios dans la limite de 10 € par trimestre (19,80 € HP) ; alertes SMS (30 € formule individuelle) ; assurance décès sur l’épargne (24 € HP) et assurance mobile (de 33,72 à 106,68 € HP) ; coff re-fort électronique (14,40 € HP) ; opérations courantes illimitées : virements SEPA en agence ou en ligne, chèque de banque… (31,20 € HP).

NOTRE AVIS. A certaines conditions : match nul ! Malgré des options qui ne sont pas indispensables (protection juridique…), la souscription peut se justifier pour ceux qui voyagent (pas de commission de change) ou ceux qui ont besoin de découvert du fait des remises.

Crédit Agricole IDF, Le Compte à composer

Coût : 24 €. Economie non calculable.

Services inclus : tenue de compte (gratuit HP) ; accès à la banque à distance (gratuit HP) ; relevé papier ou électronique mensuel (gratuit HP) ; virements et prélèvements SEPA illimités (3,50 € par virement occasionnel et 1 € par virement permanent réalisé en agence HP) ; alertes sur compte (6 € pour 1 SMS par mois sur solde débiteur HP).

Avantages additionnels : réductions de 5 à 20 % sur les modules. Maîtrise du découvert (30 € HP) : avec notamment une assurance décès-perte d’autonomie ; Compte Sécurisé (de 30 à 47,40 € HP) : dont opposition sur chèque, réédition de carte en urgence ou du code secret ; Epargne Pilotée (de 25,20 à 33,60 € HP) : avec entre autres un relevé global des avoirs annuel ou trimestriel (27,50 € HP) et les opérations de Bourse en ligne offertes (gratuit si 24 opérations/an, sinon 96 € HP) ; Budget assurances (de 20,40 à 42 €) : avec notamment la prise en charge des cotisations en cas de coup dur ; Suivi Assuré (de 37,20 à 45,60 €) : dont une assurance pour les achats sur Internet.

NOTRE AVIS. A éviter : c’est le seul package à ne pas inclure de carte de paiement (42 euros par an pour une Visa ou une Mastercard classique à débit immédiat ou différé). Un point pénalisant alors que c’est l’un des services essentiels de la banque au quotidien. De plus, le panier de base intègre quasi exclusivement des services déjà gratuits à l’unité et les remises portent sur des prestations très assurantielles.

Crédit du Nord, Convention Etoile Classic

Coût avec carte Visa Classic à débit immédiat :  94,80 € (126 € HP). Economie : 25 %.

Services inclus : carte (52 € HP) ; tenue de compte (24 € HP) ; chèques de banque (15 € HP par chèque) ; réédition du code confidentiel (12 € HP) ; opposition sur chèque (15 € HP) ; assurance des moyens de paiement (36 € HP) ; accès à la banque à distance avec 6 alertes par mois sur compte et agrégateur de comptes externes (24 € HP) ; exonération des intérêts débiteurs jusqu’à 8 € par trimestre ; Club Etoile : offres de remboursement et promotions auprès de 800 enseignes partenaires.

Avantages additionnels : tarification dégressive (5 € par mois pour 2 modules, 7 € par mois pour 3). International : avec notamment, par an, 4 virements non SEPA (14,50 € HP), 12 paiements (1,20 € + 3,10 % par paiement HP) et 5 retraits déplacés hors zone euro (4,10 € + 3,10 % par retrait HP) ; Famille : dont une assurance décès (37,20 € HP) ; Epargne : avec notamment le relevé de compte patrimonial (de 42 à 62 € HP) et les transferts des PEA et PEL gratuits (67,20 et 89 € HP).

NOTRE AVIS. Intéressant : cette formule remplace l’ancienne Norplus depuis avril dernier. Une offre pléthorique, intéressante si l’on consomme du découvert (la franchise d’agios correspond, par exemple, à 1 500 euros de découvert sur dix jours par mois), des assurances et des services. D’autant que les options cumulent les offres de bienvenue : 12 euros sur la souscription d’une assurance habitation, 50 euros pour l’ouverture d’un livret A pour un enfant de moins de 12 ans…

Crédit Mutuel Centre Est Europe, Eurocompte Confort

Coût avec carte Visa ou Mastercard à débit immédiat  : 143 € (128 € HP). Surcoût : + 12 % (hors avantage sur les agios et le découvert).

Services inclus : carte (42 € HP) ; tenue de compte (24 € HP) ; CMUT Direct : virements internes/externes (gratuit HP) et opérations de Bourse (12 € HP) ; Budget+ :  virements automatiques vers le compte épargne (12 € HP) ; Plan 4 : crédit renouvelable adossé à la carte, plafond de 21 500 € sur soixante mois, réduction de 2 % sur les intérêts ; agios non facturés jusqu’à 160 € de découvert sur sept jours par mois (idem HP) ; découvert négociable jusqu’à 15 000 € par mois (idem HP) ; assurance des moyens de paiement (26 € HP) ; 5 alertes par mois sur le compte par SMS ou mail (12 € HP).

NOTRE AVIS. A éviter : le package le plus cher de notre panel. On s’en passera, l’intérêt de la plupart des prestations (crédit conso, épargne automatique, facilité de caisse identique en hors package) étant restreint.

HSBC, HSBC Hexagone

Coût avec carte Visa Classic à débit immédiat ou différé : 97,20 € (191,20 € HP). Economie : 49 %.

Services inclus : carte (45 € HP) ; tenue de compte (24 € HP) ; remplacement de la carte (15 € HP) ; réédition du code (9 € HP) ; opposition sur chèque (13 € HP) ; franchise d’agios jusqu’à 12 € par trimestre ; assurance des moyens de paiement (24 € HP) ; alertes sur la situation du compte par SMS ou mail : 25 par mois (61,20 € HP) ; virements SEPA occasionnels (4 € par virement HP) et permanents (1,10 € par virement en agence HP) ; retraits déplacés illimités (1 € par retrait à partir du 5e HP).

NOTRE AVIS. A certaines conditions : intéressant pour ceux qui ont besoin d’un découvert. Le seuil de non-perception des intérêts permet d’utiliser sans frais chaque mois son découvert à hauteur de 3 000 euros durant neuf jours ou de 1 500 euros sur dix-huit jours, par exemple. Sans compter les alertes facturées au prix fort hors package !

La Banque Postale, Formule de compte

Coût avec carte Visa Classic à débit immédiat :  71,40 € (76,75 € HP). Economie : 7 %.

Services inclus : Carte (40 € HP) ; tenue de compte (12 € HP) ; chéquier si souscription en agence (gratuit HP) ; 1 relevé mensuel électronique ou papier (gratuit HP) ; assurance des moyens de paiement Alliatys formule de base (24 € HP) ; accès à la banque à distance avec 3 alertes par mois par SMS (0,25 € par alerte HP) ; découvert à taux préférentiel ; franchise d’agios de 1,50 € par trimestre si souscription en agence.

NOTRE AVIS. A éviter : le différentiel avec les services à la carte est minime. Ceux qui ont besoin d’un découvert se pencheront sur ce package avec une carte haut de gamme (Premier, par exemple) pour profiter d’un seuil de non-perception des intérêts débiteurs plus élevé (6 euros par trimestre correspondant à une utilisation du découvert sans frais de 250 euros sur dix jours) et d’un taux débiteur de 14 % (15 % HP). Mais le coût passe à 156 euros annuels. Attention, une souscription en ligne ne permet pas de profiter de ces avantages.

LCL, A la carte

Coût variable, avec un minimum correspondant à la carte choisie.

Services inclus : carte Visa Cléo (Visa classique avec choix du visuel) : 45 €.

Avantages additionnels : réduction de 3 (pour 1 option souscrite) à 12 % (4 options et plus) sur la cotisation mensuelle totale. Synthèse des comptes et contrats (60 € HP) ; alerte SMS quotidienne (63,60 € HP) ; hebdomadaire (16,68 € HP) ; alerte sur solde du compte et opérations (43,68 € HP) ; assurance des moyens de paiement (34,80 € et 49,20 € version famille HP) ; assurance décès Capital Multicomptes (21,96 € et 34,20 € version famille HP) ; assurance découvert autorisé (14,64 € HP) ; assurance mobile (14,64 € HP).

NOTRE AVIS. A éviter : le principe du package à la carte poussé à l’extrême. Mais les services éligibles étant très restreints, l’ensemble fait pschitt. LCL réfléchit d’ailleurs à faire évoluer cette offre, lancée il y a dix ans.

Société Générale, Sobrio

Coût avec carte Visa ou Mastercard (débit immédiat ou différé) : 82,80 € (141 € HP). Economie : 41 %

Services inclus : carte (45 € HP) ; assurance des moyens de paiement (24 € HP) ; tenue de compte (24 € HP) ; choix et réédition du code secret de la carte (20 € HP) ; remplacement de la carte en cas de vol ou perte (16 € HP) ; 1 relevé électronique ou papier par semaine et alertes (12 € HP).

Avantages additionnels : réduction de 20 % sur la carte Collection (visuel au choix, 12 € HP), la carte avec cryptogramme dynamique (12 € HP), le forfait d’exonération d’agios (30 € HP), le forfait de retraits DAB illimités (24 € HP) ; réduction de 9 % sur l’assurance mobile (132 € HP) ; accès exclusif à l’agrégateur de comptes externes et à l’option internationale.

NOTRE AVIS. A certaines conditions : la banque a baissé le prix de ce forfait lancé en avril 2018 (102 euros pour Jazz, la version précédente) et supprimé certains services (un chèque de banque par an…), mais fait chèrement payer les prestations annexes, comme l’option internationale. Il faut en effet débourser de 120 à 300 euros annuels pour avoir droit à l’exonération des commissions (50 % pour une souscription en couple).

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